Vi ska inte ljuga för dig – det kan vara knivigt ekonomiskt i början av din konsultkarriär. Men med hårt arbete, smarta vägar att gå och lite sunt förnuft är vi övertygade om att du snart kommer att kunna säkra en stabil inkomst som konsult.
1. Hitta ett substitut för tjänstepensionen – redan från dag ett
Då du tar steget över till konsultbranschen vinner du mycket som flexibilitet och frihet. Men det finns tryggheter som ryms i en fast anställning som du saknar, och en av de viktigaste av dessa är tjänstepension. Det är lika bra att börja tänka på detta även om du bara är 25 år och kanske inte riktigt kan se framför dig hur det kommer att vara att gå i pension om 40 år.
Att avsätta ungefär 4,5 % av din månatliga inkomst brukar vara en bra riktlinje, då det är vad företag i regel avsätter för sina fast anställda medarbetare.
Två smarta lösningar för alla utan tjänstepension:
Investeringssparkonto (ISK)
När du investerar i ett så kallat ISK-konto, sparar du dina pengar i form av aktier eller fonder som du själv äger. Det förutsätter att du tar en viss risk – att spara i räntefonder utgör en lägre risk än att spara i aktiefonder.
Positivt med ett ISK-konto är att det blir billigt om du sparar i fonder med låga avgifter. Du behöver inte heller betala skatt på den vinst du gör, däremot behöver du årligen betala en schablonskatt baserad på hur mycket du sparat.
En negativ aspekt är att det inte är lika fördelaktigt att spara i räntefonder som i aktiefonder. Du tar en större risk när du sparar i aktiefonder, vilket logiskt sett också leder till att det kan resultera i större vinster.
Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring innebär att ett försäkringsbolag äger de aktier eller fonder som du investerar dina sparpengar i. Precis som med ISK är sparandet förknippat med en viss risk‚ där räntefonder utgör en mindre risk än aktiefonder.
En fördel med en kapitalförsäkring är att du kan låta försäkringsbolaget sköta placeringen av dina pengar. Dessutom behöver du inte betala någon skatt på vinsten du gör. Istället betalar du en schablonskatt varje år.
En nackdel är att det ofta är kostsamt, och brukar innebära att du har en fast årlig avgift och en procentuell årlig avgift som räknas ut baserat på beloppet du sparat. Dessutom brukar sparandet ofta bara sträcka sig under en period på ett visst antal år.
2. Bygg upp en buffert för när det blåser
Förutom att spara pengar till din pension bör du även ha en buffert för oförutsedda händelser. Det är omöjligt att säga vad oförutsedda kostnader handlar om för summor. Men du kan hur som helst förbereda dig genom att räkna ut vad du har för omkostnader varje månad. Räkna med allt som du inte kan bortse från som avgifter för hyra, el, transportkostnader och försäkringar.
Försök eftersträva att ha en buffert som täcker alla kostnader en månad. Har du möjlighet – fortsätt utöka den bufferten med en månad i taget. Man brukar ibland tala om att en bra buffert är motsvarande ungefär tre månadslöner, så det kan vara ett mål att sträva efter. För dig som är frilansare och inte har samma trygghet som en fast anställd är det ännu viktigare, Du bör istället försöka bygga upp en buffert för 6-12 månader. Då behöver du inte känna samma nervositet inför om det skulle dröja tre månader till nästa uppdrag. Det kommer att komma perioder med färre uppdrag, och då kommer den där bufferten vara guld värd.
3. Investera i aktier eller fonder – baserat på intresse
Om du har ett stort intresse av aktie- och fondmarknaden så har du med största sannolikhet redan koll på det du behöver. Men för dig som inte är analytiskt eller ekonomisk lagd – hur ska du gå tillväga?
Det handlar dels om tid och intresse. Att sätta sig in i aktiemarknaden och lära sig hur allt fungerar tar tid och energi, så om du inte har det initiala intresset ska du nog i första hand fokusera på att dra in tillräckligt mycket arbete som konsult först. Vad du däremot kan göra är att låta någon annan som är proffs göra jobbet åt dig. Kontakta exempelvis din bank och låt dem investera en summa åt dig.
Kom ihåg!
Det viktigaste är att du sparar någonting. Det måste inte vara några enorma summor! Har du inte så mycket pengar i början så kom igång med att föra över enbart en liten summa varje månad. Har du en knaper period kan du föra över en mindre summa som du sedan reglerar när du har mer pengar som kommer in igen.
